Egenkapital til boliglån raskest mulig

Hjem » Bolig » Egenkapital til boliglån raskest mulig

Gjør deg klar for gode visuelle fremstillinger av hvordan og hvor fort du kan skaffe tilstrekkelig egenkapital til boligen din.

Denne teksten handler nemlig om hvordan du kan skaffe egenkapital til boligen din langt raskere enn det du først ville trodd.

Det er nemlig en rekke fordeler med å spreng-spare egenkapital fort og ekstremt. Fordi alternativet er veldig mange ekstra år med sparing.

Hva er egentlig egenkapital?

Hva betyr egentlig egenkapital? I ordet ligger svaret. For å kjøpe bolig har regjeringen bestemt at du må stille med 15% av kjøpesummen selv. Av egen kapital. For hver million du kjøper bolig for, må du derfor dekke 150 000 kroner av egen kapital.

Når boligen blir dyrere så øker totalsummen. Ønsker du å kjøpe en bolig til 3 millioner så trenger du å komme opp med hele 450 000 i egenkapital. Det er bare å begynne å spare!

Hvordan skaffe egenkapital?

Hvis vi holder på eksempel over og du sparer litt hver eneste måned i banken så kan vi se hvor lang tid det tar.

Under visualiseres tiden det tar å spare opp når du sparer 1000 kroner per måned. Hver rad utgjør ett år.

Bare sparing

Wow! Hele 38 år vil det ta. Det er omtrent et halvt liv og ingen god løsning for en som vil dra nytte av alle skattefordelene det er ved å være boligeier.

Sparing med renter

Nå kan det selvsagt innvendes at du i deler av perioden hadde fått litt renter på sparingen. La oss si at du, som de fleste andre, hadde en middels grei bank som gav deg 1% rente hvert år. Da ville vel sparingen gått lynkjapt?

La oss se!

Du ville altså redusert perioden med sparing av egenkapital med 5 og et halv år. Hvorfor det egentlig? Jo rentene ville økt år for år.

Den berømte renters rente effekten. Selv om du bare ville fått 64 kroner i renter det første året, så ville du ha tjent 64 + 186 kroner det andre året. Altså 250 kroner mer enn de 24 000 du ville hatt uten renter. Slik fortsetter det.

Du får litt mer hjelp fra rentene hvert eneste år.

Problemet med å spare sakte og lenge

Problemene med begge disse alternativene er jo at selv om du startet å spare tusenlapper som 15-åring, så ville du likevel hatt grått hår og rynker når du var ferdig. Fordi det tar 37 og 32 år. Da ville du vært omtrent 50 år gammel og barna dine ville vært flyttet ut.

Dessuten ville boligprisene økt voldsomt. Mens 3 millioner kunne vært nok til en leilighet i byen da du var 15, ville samme summen knapt holdt til en ørliten hybel utenfor ringveiene når du ble 50.

Spare med høyere avkastning

Hva om du hadde spart i aksjefond i stedet? Der sies det at du kan få 7% avkastning på kapitalen i snitt. Ikke som er garantert rente, altså, men som en gjennomsnittlig økning på kapitalen hvert år. Den kan være 1% ett år og 13% et annet år, men målt over de to årene til sammen blir det 14% på to år og 7% på hvert av årene.

Hvor lenge må du sette inn tusenlappen for å nå 450 000 i egenkapital ved hjelp av aksjefond?

Nå begynner det å komme seg! Som du ser så trenger du kun å spare 19 år i fond med 7% avkastning per år. Og allerede første året vil du ha hele 450 kroner mer en de 12 000 du har skutt inn selv.

Men heller ikke dette hjelper. Du vil være 34 når du kjøper leiligheten og det er litt etter planen det også.

Som 34-åring ville jo du helst ha nytt godt av prisveksten og skattefordelene som boligeier i mange år allerede.

Spare egenkapital med høyere beløp og høy avkastning

Hva kan du gjøre hvis du vil eie en bolig tidlig? Jo du må spare opp egenkapital enda raskere!

Hva om du ofret deler av konfirmasjonspengene og tok en liten helgejobb ved siden av skole og studier. Hvordan blir utviklingen om du klare å spare 2 500 kroner hver måned til 7% avkastning?

Ved å velge indeksfond sikret du deg de aller laveste forvaltningskostnaden. Den mest kostnadseffektive spareformen og bedre enn aksjefond.

Se på den tabellen! Bare rett over 10 år med sparing trenger du for å spare egenkapital til bolig med den spare-takten. Nå begynner det å hjelpe! Etter 10 år er du 25 år og kanskje akkurat ferdig utdannet. Nyansatt med en startlønn som gir rett til å låne fem ganger inntekten. Akkurat nok til en leilighet til 3 millioner.

Enda raskere går det hvis du klarer å sette inn mer penger på et tidlig tidspunkt.

Dra nytte av konfirmasjon og sommerjobber

Hvis du har mulighet til å sette av penger fra konfirmasjon allerede som 15 åring. For eksempel ved at du setter 50 000 kroner inn i fond den første måneden og ellers gjør alt likt som over. Da tar det bare mellom 8 og 9 år å spare opp den nødvendige kapitalen.

Hvis du har to eller tre år med sommerjobber hvor du kan sette inn noen titalls tusen ekstra i fond vil du se at det går enda noen år fortere.

Her er den ultimate guiden for å spare penger veldig fort!

Ekstrem sparing av egenkapital

For deg som virkelig ønsker å spare opp egenkapital veldig fort så kan du lese denne artikkelen som viser hvor raskt du kan spare hvis du virkelig går inn for det.

Grunnet kontinuerlig prisvekst er det gunstig å spare så hurtig som mulig istedenfor litt og lenge.

Bruke BSU-konto til egenkapital

En mellomting mellom avkastningen fra aksjesparing og banksparing er bankens produkt som er rettet mot ungdom som sparer til bolig. BSU sparing gir bedre rente enn annen banksparing og gir i tillegg et skattefradrag på 5 000 kroner hvert år.

For mange vil det gunstigste være å fordele sparingen mellom BSU og aksjefond. Da setter du inn det maksimale årlige beløpet på 25 000 på BSU og det resterende i aksjefond. Det øker sikkerheten, reduser skatt og gjør sparingen mindre utsatt for svingninger.

Rentefond kan også spille en god og viktig rolle i sparing til egenkapital. Spesielt i de senere årene hvor det er kort tid igjen før du trenger pengene.

Bankene kan gjøre uttak fra kravet om 15% egenkapital

Bankene har lov til å la 10% av låntakerne få unntak fra kravet om 15% egenkapital. I Oslo er det 8% som kan få unntak. Det gjør det litt lettere å forsøke å få lån selv om du ikke har spart nok.

Husk på at bankene i november og desember har bedre oversikt over hvordan de ligger an med unntakene for året. Det kan gjøre det lettere å slippe gjennom nåløyet.

De fleste som slipper gjennom har høy inntekt og høy betjeningsevne. Noen av dette kan du gjenskape om du får med deg en kausjonist for hele eller deler av lånet.

Kan du få boliglån uten egenkapital?

Det er mulig å få boliglån uten egenkapital. Da trenger du hjelp. Bankene kan ta pant i annen eiendom. Hvis du ikke har det selv, så kan de ta pant i foreldres eiendom hvis de er villig til å ta risikoen. Banken kan også ta pant i andre økonomisk midler hos foreldre. For eksempel kontanter.

En medlånetaker kan også hjelpe til med å dekke behovet.

Låne penger til egenkapital

Flere banker tilbyr forbrukslån til egenkapital. Dette er usikrede lån som lånes bort til skyhøy rente. De fleste vil si at det er voldsomt risikabelt å låne penger til egenkapital. Som vi skal se kan det hende at det finnes unntak til dette.

Årsaken ligger i kontinuerlig prisvekst. Når du ligger i vannskorpen til å ha tilstrekkelig egenkapital. Så fortsetter prisveksten. Hvis drømmeboligen ligger tilgjengelig, men du føler markedet hele tiden løper fra deg. Du mangler hele tiden noen titusener. Da kan du vurdere å låne disse.

Pengene du låner kan ikke være til boligformål, det har ikke bankene lov til. Men hvis du omprioriterer et forbrukslån fra forbruk til egenkapital så kan du ha ryggen fri.

Hvilke andre mulighet finnes det?

Hvis alt dette virker helt håpløst og din situasjon gjør at du bare kan glemme både 450 000 i egenkapital og å ha inntekt nok til å låne de siste 2 550 000 så finnes det en mulighet som kan være gunstig.

Du kan slå deg sammen med en i tilsvarende situasjon. Lag en god samboerkontrakt som viser hvem som eier hva og når dere skal selge boligen.

Da har dere to egenkapitaler og to lån. Dere trenger kun 225 000 hver og kun en deltidsjobb for å nå kravet om å låne 1 275 000 på én inntekt.

Siden det skattemessig og økonomisk lønner seg å eie fremfor å leie i Norge, så kan nettopp denne boformen være den raskeste og beste måten for en del unge å komme seg inn på boligmarkedet på.

Hvis delt eierskap kan korte ned mange år på den perioden du ellers ville brukt på å spinke og spare, så kan det gi deg en god start på voksenlivet som boligeier.

Oppsummering om egenkapital

Egenkapitalen er den delen av kjøpesummen til en bolig som du må komme opp med selv. Det tar veldig lang tid å spare opp med mindre du virkelig går inn for å spare så mye du kan.

Bankene kan gjøre unntak. Spør de i desember. Hør om du kan få hjelp av foreldre eller andre.

Du må vurdere om det er bedre å kjøpe sammen med noen. Spesielt hvis du risikerer å bli gående i årevis på vent fordi du ikke klarer å spare nok egenkapital alene.

Husk å velg riktig bosted. Ikke bare by og landsdel. Like viktig er plassering og nærhet til de tingene som du er interessert i og som du må forholde deg til i hverdagen.

Les mer om bolig og investering

Vi hører gjerne fra deg og hvordan du skaffet egenkapital da du kjøpte bolig. Kommenterer gjerne i feltet under!

You may also like...

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.