Spare i fond til barn
Å spare i fond til barn var tidligere helt utenkelig, men har nå blitt veldig vanlig.
Fond blir gitt i dåps-presang og i bursdager helt fra barn er veldig små.
Til konfirmasjonen har det nesten blitt like vanlig som kontanter.
Vi ser derfor nøyere på hva du bør være ekstra OBS på når du skal spare i fond til barn. Det er nemlig ikke så rett frem som det virker og det gjelder å ta strategisk gode valg tidlig.
Er det egentlig annerledes å spare i fond til barn enn til seg selv?
Både ja og nei. Veldig mye er helt fullstendig likt. Det er også like enkelt å spare i fond til barn
Men det er også noen få, men veldig viktige, forskjeller som du bør være OBS på og ha tenkt nøye gjennom før du oppretter en konto for å spare i fond til barn.
Denne artikkelen tar for seg de forskjellene samt hvilke fond du bør velge.
Målet er at du som leser skal kunne ta en god beslutning om hvordan du vil spare i fond til dine barn.
Avklaringer for å spare i fond til barn
Den aller viktigste beslutningen når du skal spare i fond til barn er hvor du skal sette opp sparingen.
Du har to alternativer:
- Sett opp sparingen på din egen konto
- Spare i fond til barn på barnets egen konto
Sett opp sparingen på din egen konto
Fordeler
Fordelen med denne ordningen er at du som forelder hele tiden disponerer midlene. Om nødvendig, og ved behov, så kan du gjøre justeringer.
En annen stor fordel er at beløpet ikke vil hindre barnet i å få utdanningsstøtte når den tid kommer. Ved å spare i fond til barn på barnets egen konto vil nemlig barnet få så stor formue at det ikke kvalifiserer til støtte fra Statens lånekasse.
Ulemper
Ulempene er at pengene som står til sparing til barnet vil inngå i boet ved et eventuelt samlivsbrudd eller død.
Dessuten skal du ikke se helt bort i fra at arveavgiften, som siden 2014 ikke har omfattet gaver til barn, vil endre seg på et tidspunkt.
Det kan være gunstig å ta høyde for dette i en samboeravtale.
Spare i fond til barn på barnets egen konto
Har vil du se at det er en miks av fordeler og ulemper som går litt inn ihverandre.
Fordelene er at barnet og foreldrene sammen disponerer midlene frem til barnet blir myndig. Men denne fordelen kan utlignes hvis formuen til barnet blir større en 2G. For tiden er det omtrent 220 000 kroner.
Da trer fylkesmannen inn for å best mulig ivareta barnets interesser. I praksis vil det si å overta forvaltningen av pengene. Midlene blir som regel overført fra aksjefond til bankinnskudd for å redusere risiko.
Med redusert risiko følger også redusert forventet avkastning. Se mer om forholdet mellom avkastning i ulike aktiva klasser.
Men ikke fortvil om du virkelig vil at barnet skal eie sparingen sin selv.
Det finnes måter å omgå regelverket på.
I paragraf 95 i vergemålsloven står det nemlig at gaver kan gis med forbehold om hvem som forvalter. Dermed kan foreldre sikre seg rett til å forvalte på vegne av barnet.
Andre fordeler
En ubetinget fordel er at barnets sparing ikke inngår i boet ved samlivsbrudd eller død. Barnet får kanskje også et tettere forhold til egen sparing når det står på egen konto.
En annen stor fordel er at barnet kan slippe deler av beskatningen på gevinsten hvis denne tas ut i perioder hvor inntekten er under frikortgrensen.
Flere ulemper
Barnet har full råderett over pengene når de blir myndig om du velger å spare i fond til barn på egen konto. Det betyr at de kan bruke det på akkurat hva de vil og ikke hva du synes er lurt.
Den siste ulempen du bør kjenne til er muligheten for at stor formue vil gi barnet lavere støtte fra Statens Lånekasse. Reglene or dette og formue-grensene vil typisk justeres litt år for år, så det er viktig å sjekk opp veldig god tid i forkant.
Hvilket fond bør jeg velge til barn?
Barnet skal spare veldig lenge. Det betyr at du som forvalter ikke trenger å bry deg om verken kortsiktige eller mellom langsiktige svingninger. Du kan tenke 18-25 år frem i tid. Alt etter hvilken konto sparingen står på og hvilken avtale du gjør med barnet etter hvert som de kan forstå prinsippet med sparing.
Du kan lese generelle veiledninger om hvilke fond eller aksjer du bør velge.
Men det er fristende å gjøre denne sparingen ekstremt lett og enkel. Det betyr et eneste fond som kjøpes hver eneste måned i atten år.
For å være tilstrekkelig diversifisert anbefales et globalt indeksfond. Velg det som er billigst og som finnes tilgjengelig i en bank eller hos en forvalter som du liker.
Det kan være fristende å gi barnet sitt noe helst spesielt som du tror kan være en ekstra god investering. Slik spisset sparing er for eksempel mulig gjennom ETF fond som er en spesiell type fond som handles på børs.
Det finnes også vanlige aksjefond som dekker for eksempel Gaming eller teknologi. Men husk på at over 20 år er det slett ikke sikkert at disse trendene som virker geniale i dag er like gode ideer om noen år.
Hvordan kjøpe fond til barn for å spare i?
Mange bruker barnetrygden som utgangspunkt. Ved å sette opp en fast spareavtale for barnetrygden vil barnet få ca. 1000 kroner inn som sparing hver måned.
Ved å sette sparingen i fond er forventet avkastning mye høyere enn i banken.
Hvor mye er det vanlig å spare til barna?
Barnetrygden er for mange det naturlige beløpet. Men ikke alle har råd til å sette av hele beløpet til sparing. Da kan halve barnetrygden eller kanskje en tredjedel være en god start.
Det er ikke uvanlig at spareavtaler har et minimumsbeløp på 300 kroner per måned.
De fleste foreldre får i løpet av de 18 årene bedre og bedre økonomi. Da blir det lettere å øke beløpene etter hvert.
Så spørs det også hva målet med sparingen er. Er det at barnet skal ha egenkapital til å tre inn på boligmarkedet, eller er det at barnet skal få tatt seg en dannelsesreise jorden rundt?
Oppsummering om å spare i fond til barn
Å spare til barn er veldig enkelt og det tar kort tid å sette opp.
Aller hurtigst er det om du sparer til barn i ditt eget navn. Det er flere tilbydere som tilbyr den løsningen og det er mindre papirarbeid å sette opp.
Spare i fond på barnets egen konto har også fordeler og ulemper. Det er viktig å måle løsningene opp mot hverandre og ta en informert valgt som passer for deres situasjon,
For lang spare-horisont kan du lette administrasjon og gebyrer, redusere risiko og samtidig styrke diversifisering ved å velge et globalt indeksfond.
Enkle gode prinsipper for å tjene penger på aksjefond gjelder enten det spares til barn eller voksne.
Dess tidligere du klarer å starte å spare til barnet, jo mer nytte vil barnet få av sparingen på grunn av effekten av renters rente.
Hvis det ikke er mulig å sette av så store beløper mens barnet er ung, så fortvil ikke. De fleste foreldre får bedre betalte jobber og bedre økonomi mens barnet vokser til. Det er god tid til å øke innskuddene når den tid kommer. Det viktigste er å komme i gang.
Vil du lese flere artikler om familie, relasjoner og sparing?
Her har vi samlet alle artiklene våre om sparing.
Utover det så anbefaler vi disse artiklene:
- For de fleste så er globale indeksfond det helt klart beste alternativet!
- Gjør for all del ikke disse tabbene med investerte penger. Da får du garantert lav avkastning!
- Slik kommer du i gang med investeringer som nybegynner
- Sjekk hvilket fond som er best å spare i for deg
Uansett hva du velger, lykke til med å spare i fond til barn!
