Kombinasjonsfond som boligsparing?
Kombinasjonsfond kan være en løsning for deg som sparer penger til bolig.
Spesielt når det ikke er så lenge til du skal bruke de oppstarte midlene. Da er det ekstra viktig å redusere sjansen for store tap.
Vi viser deg hvordan et kombinasjonsfond kan redusere risiko i en slik situasjon.
Kombinasjonsfond kan løse et dilemma
Du lever nemlig i et dilemma.
På den ene siden vil du ha bedre avkastning på pengene enn vanlig banksparing. På den andre siden vil du ha nesten like lite risiko som banksparing.
De som har BSU har et bra alternativ, men de som ikke går under BSU ordningen har et vanskelig valg.
Det er ikke vanskelig å forstå dilemmaet. Renten på bankinnskudd har vært rekordlav i ti år allerede og når vi ikke trodde den kunne gå lavere så gjorde den det likevel.
Hvordan spare penger når renten er lav?
Med lave renter så sitter du i en kjedelig situasjon som sparer. Du risikerer å svekke kjøpekraften din!
Vi har inflasjonsmål i Norge. Målet er at inflasjonen skal ligge på litt over to prosent. Det betyr at hvis du har 100 kroner i banken og får 0,5% rente, så har du et år senere 100,50 kroner inkludert renten.
Men når du trekker fra inflasjonen så gir beløpet deg bare kjøpekraft for 98,50 kroner.
Når du er i ferd med å spare opp store summer i egenkapital så er dette forferdelig irriterende. Det svekker muligheten til å nå den summen du ønsker.
Derfor kommer trangen til å investere pengene som eller ville vært i plassert i banken.
Se også sparetips som faktisk fungerer.
Hvordan bevare kjøpekraften?
Å investere penger utenfor banken gir i det lange løp mye bedre avkastning.
Men med høyere forventet avkastning så kommer også høyere risiko. Hva hvis aksjemarkedet faller 10% rett før du trenger pengene? Da må du kanskje utsette kjøpet av drømmeboligen i noen måneder.
Hva om det faller 30-40%? Da kan du måtte utsette kjøpet i flere år! Les om hvordan du kan bli løpende etter boligmarkedet hvis du ikke klarer å spare hurtig nok.
Denne balansegangen er ikke enkel. Det er nemlig en god grunn til at 5 år og gjerne 10 anbefales som en minimums tidshorisont for å gå inn i aksje og fondsmarkedet.
Når du sparer til boligkjøp ønsker du bankens sikkerhet og aksjemarkedets avkastning. De to lar seg ikke så godt forene.
Så hvordan kan dette dilemmaet løses best mulig? Her kommer et par forslag.
Kjøp et kombinasjonsfond
For å redusere risikoen så kan du se bort fra en del av de fondene og aksjene som du normalt ville kjøpt. Glem teknologifond og spennende grønne fond. Nå er det sikkerhet som gjelder.
Det er laget et produkt for dette og det heter kombinasjonsfond. Det er en type fond med lavere risiko og vi skal se på hvorfor kombinasjonsfond er sikrere enn aksjefond.
Kikk deg inn hos din leverandør for fond og se etter et billig kombinasjonsfond med lav risiko og til lav pris.
KLP Lang Horisont er et eksempel på et billig kombinasjonsfond. I motsetning til aksjefond, så har kombinasjonsfondet eierandeler i gjelden til selskaper (obligasjoner) og til stater (statsobligasjoner).
Aksjene i kombinasjonsfondet er defensive. Det vil si mye forbruksvarer som er mer stabile enn andre aksjer. Forbruket av mat, strøm og sjampo er noenlunde stabilt uavhengig av hva som ellers skjer.
Morningstar gir akkurat dette kombinasjonsfondet tre stjerner.
Kombinasjonsfond har som regel alltid lavere vekst enn rene aksjefond. Men når marked faller så faller kombinasjonsfond nesten alltid mindre enn rene aksjefond.
Hvis du ikke ønsker å kjøpe et kombinasjonsfond, så kan du faktisk lage ditt eget.
Lag ditt eget kombinasjonsfond
Da kjøper du et indeksfond og et rentefond og fordeler pengene mellom dem. Til sammen blir det er kombinasjonsfond.
La oss se hvordan det kan gjøres.
Du kan for eksempel kjøpe et billig globalt indeksfond, men bare for en andel av pengene du sparer. Kombiner det med like andeler som i listen under og vips så har du din egen variant av kombinasjonsfond.
- Globalt indeksfond
- Rentefond
- Bankinnskudd i BSU eller BSU 2.0
Til sammen vil disse eiendelene jevne hverandre litt ut slik at du helt sikkert får mindre gevinst i oppgangstider, men også lavere fall i nedgangstider.
Hvis du er ekstra avansert kan du legge til andre aktiva som du vet beskytter nedsiden. Eller aktiva som mange håper gjør akkurat det.
- Gull
- Crypto
- Eiendomsfond
- Crowdfunding
Det kan være lurt å starte uttak fra kombinasjonsfondet ditt litt i forkant av den datoen du trenger pengene.
Både fordi det tar opp til en uke å selge fondsandeler, men også fordi det er kjedelig å plutselig få en 5% dipp ned rett før du trenger pengene. Tar du ut over lenger tid får du med deg noen ekstra gode dager og noen dårlige. Men ikke et samlet plutselig verdifall på hele porteføljen.
Kommer det større børskrakk er det mye mer som du må tenke på.
Hvis du har midler i reserve fra lønn og andre kilder så kan du se mer bort fra risikoen for mindre negative svingninger på børsen og risikere å selge aktiva tettere opp til tidspunktet du trenger de.
Bruk BSU 2.0 istedenfor kombinasjonsfond
En siste variant som både er enkel og egnet for de som sparer til egenkapital er BSU 2.0. Det er en utvidelse av BSU ordningen. BSU 2.0 er for de over 34 som vil spare til bolig i banken. Renten er god, men du får ikke skattefradraget som gjør den originale BSU så attraktiv.
Oppsummering om kombinasjonsfond
Når du skal spare penger uten å tape kjøpekraft så kan det være vanskelig å finne riktig metode. Du ønsker på ene siden risikoen til banksparing og på den andre siden avkastningen til aksjefond.
Løsningen kan være noe i midten og det kalles kombinasjonsfond.
Kombinasjonsfond finnes å få kjøpt i en ferdig pakke, men du kan også lage ditt eget. Det gjør du ved å kombinere rentefond, banksparing og aksjefond.
For de som er under 35 er BSU et bedre alternativ enn kombinasjonsfond.
Liker du våre artikler om hvordan du kan investere?
Vi har samlet alle våre artikler om investering her.
Utover det så anbefaler vi spesielt disse artiklene:
- Det du trenger å vite om investering som nybegynner
- Slik sparer du egenkapital lynraskt!
- Tips til gode aksjefond for deg.
- Renters rente gjør at det er bedre å spare egenkapital til bolig intenst over få år enn litt over mange år
- Du vil slite med å skape avkastning på bolig og i eiendomsmarkedet om du gjør disse feilene
- Disse fondene er best å spare i
Har du designet ditt eget kombinasjonsfond? Hvordan gikk du frem og hva ble resultatet for spareprosjektet ditt?
